Curs valutar de azi

  curs valutar oferit de: curs valutar

Fara BNR?

Este puncul de vedera al reputatului economuist spaniol Jesus Huerta de Soto. Economistul a vorbit in cadrul unei conferinte la Universitatea Romano-Americana. Dupa opinia sa sistemul bancar mondial sufera datorita interventiilor bancilor centrale. Bancile se pot imprumuta, prin bancile centrale, avand mai multi bani decat primesc de la depunatori. In acest fel se extinde artificial masa monetara. Implicit se extind si creditele. Mai mult decat atat, lipsa legarii banilor de o valoare etalon cum ar fi aurul a permis bancilor centrale sa tipareaca bani.

Dar acesti bani sunt “bani virtuali”. In momentul in care s-a incercat transformarea lor in lichiditate, sistemul bancar s-a prabusit, n-au avut ce transforma. Fara bancile centrale nu s-ar fi putut intampla acest lucru si implicit nu am fi avut criza. Mai multe pe money.ro

E un punct de vedere foarte interesant. Oare in timp sa dispara bancile centrale? Sa dispara BNR-ul. Nu cred ca apucam noi acele timpuri.

EURIBOR la trei luni trece peste 1%

EURIBOR 3M (EURIBOR la trei luni)a trecut de 1% . Specialistii estimeaza insa ca nu sunt semne sa creasca prea mult deocamdata.

De mentionat ca din martie 2010 cand EURIBOR 3M a atins minimul istoric de 0,634% creste totusi constant.

Tinand cont ca majoritatea mare a creditelor sunt in EURO nu e o veste prea buna. Sa speram ca EURIBOR 3M nu va mai creste.

EURIBOR 3M

EURIBOR 3M

Graficul EURIBOR 3M, pe ultimul an ne da sperante ca va ramane constant dar graficul pe perioada 1999 pana astazi distruge aceste sperante.

Doua banci scumpesc creditele in lei si EURO

Bancile Emporiki si ATE Bank au marit dobanda cu pana la 2 puncte procentuale. Creditele in lei sau creditele in EURO vor fi mai scumpe incepand cu aceasta saptamana. Vorbeste lumea in targa ca au luat aceasta masura datorita numarului mare de crediete neperfomante din portofoliul celor doua banci Emporiki si ATE Bank.

Nu stiu daca e chiar asa tinand cont ca in urma cu cateva luni au lansat o serie de oferte pentru a atrage mai multi client. Straniu e ca amandoua bancile sunt elene si stim ca in Grecia bancile lor mama au mari probleme.

Cert e ca datorita mariri dobanzii la creditele in lei si la creditele in EURO or sa indeparteze clientii.

Refinantarea creditelor, oferta la refinantare credite

Refinantarea creditelor in EURO si LEI este oferta promotionala a GE Garanti Bank.

Oferta refinantarii creditelor consta in renuntarea la comisionul de analiza a dosarului atat pentru creditele ipotecare cat si pentru creditele de nevoi personale cu garantii reale in scopul refinantarii creditelor pe care clientii le au la alte banci.Oferta GE Garanti Bank este valabila pana la data de 31 decembrie 2010

A doua facilitate a ofertei GE Garanti Bank refinantarea creditelor, este reducerea cu 0,5% a dobanzii aplicata de GE Garanti Bank incepand cu 4 octombrie 2010 pentru toate creditele cu garantii reale acordate in euro.

Ne asteptam sa apara si alte oferte ale celorlalte banci.

Romanii prefera EURO la ipotecare

Romanii au inteles repede ca e mult mai avantajos sa folosesti EURO la creditele ipotecare.

Sa luam ca exemplu “Prima Casa”. La “Prima Casa” bancile trebuie sa foloseasca ROBOR la 3 luni plus o marja de maxim 2,5% la LEI si EURIBOR la 3 luni plus o marja de maxim 4% la EURO. In aceste conditii la LEI ai o dobanda de circa 6,7% iar la EURO de circa 5%. Cele 1,7% dau diferente substantiale la rata lunara, aproximativ 110 EURO, la un credit de 57.000 EURO pe 30 de ani. Daca inmultesti 30 de ani cu 12 luni si cu 110 EURO (adica o diferenta de 39600 EURO) intelegi de ce romanii prefera EURO.

Din statisticile Fondului National de Garantare a Creditelor pentru IMM-uri, institutie care garanteaza imprumuturile in programul “Prima Casa” numai 0,70% din credite s-au dat in LEI. Pe clientii astia cred ca i-a aburit vreun ofiter de credit alta explicatie nu am.

Un alt lucru interesant la “Prima Casa”este faptul ca numai 4 credite din cele peste 29.000 au intrat in incapacitate de plata. Foarte putine dar e adevarat ca programul este abia la inceput si majoritatea sunt luate pe termen maxim, 30 de ani.

Basescu si Ordonanta 50

Ordonanta 50 fiind un subiect puternic mediatizat in ultima perioada a fost atins si de Presedintele Basescu.

Intr-un interviu la PRO TV a emis urmatoarele opinii, mediind intr-un fel disputa dintre banci si clienti:

- Nu se poate pronunta asupra Ordonentei 50 pana ce nu va fi analizata.

- Va incerca sa creeze un echilibru intre banci si clienti.

- A avertizat bancile, la timpul respectiv, atat el cat si Guvernatorul Bancii Nationale, ca politica creditelor cu buletinul e periculoasa.

- Cere bancilor sa nu puna costurile creditelor neperformante in spinarea clientilor ( cei care au luat credite).

- Varianta initila a Ordonantei 50 i se pare cea mai corecta avand totusi o oarecare lipsa de claritate.

- Bancile ar trebui sa faca shimbari in politica de creditare pentru a putea folosi excesul de lichiditate.

Comisia de Buget, Finante, Banci a decis sa primeasca amendamente pana pe data de 21 octombrie urmand sa se pronunte dupa aceasta data. Deocamdata Ordonanta 50 produce efecte in forma emisa de guvern.

Politica de creditare se schimba

Din 2007 si pana la inceputul lui 2010 politica de creditare a bancilor sa bazat pe realizarea de volume. Dar, ca sa realizezi volume trebuie sa renunti la anumite criterii de selectie pentru a mari numarul clientilor eligibili. In mod normal dupa o perioada de la folosirea unor criterii mai putin restrictive se mareste numarul creditelor neperformante. In acel moment bancile au incercat sa mareasca volumele (vezi creditul cu buletinul) pentru ca astefel, pe moment, procentul ceditelor neperformante scade dar e numai o iluzie.

Dupa un timp volumul creditelor neperformante a crescut si mai mult iar volume nu au mai putut face bancile decat daca dadeau bani si la cei fara buletin. Apropos de asta, in America, in cea perioada era o vorba:”un caine daca avea buletin, putea lua un credit”

In prima parte a acestui an bancile au devenit super prudente, greu te mai lipeai de o finantare. Intre timp si-au dat seama ca pana la urma obiectul lor de activitate este sa vanda bani. Nu trebuie sa se faca ca vand bani, chiar trebuie sa vanda anumite volume pentru a-si acoperii cheltuielile. Altfel, ca orice societate comerciala, cheltuielile sunt mai mari decat veniturile, actionarii se retrag si societatile bancare se desfinteaza. Bancile sunt nevoite sa identifice solutii pentru a sustine activitatile economice. Fara activitate economica nu exista nevoie de finantare iar fara nevoie de finantare bancile sunt inutile.

In viitor, mai mult ca sigur, bancile se vor implica din ce in ce mai mult in sprijinirea firmelor dar numai dupa o atenta evaluare a calitatii clientului. Se vor crea parteneriate intre banci si firme pe termen lung. Este un moment foarte bun pentru firme sa incerce creerea de parteneriate cu bancile. Bancile incearca in aceste vremuri sa identifice clientii valorosi pentru ai sprijini insa nu arata acest lucu pe fata. Odata deblocat creditul persoanelor juridice automat creste si creditarea persoanelor fizice.

La IFN-urilor, inainte credite cu buletinul acum scadere cu 6% in 2010

In primul rand ce sunt IFN-urile. Sunt Instituti Financiare Nebancare iar in mare sunt diferentiate fata de banci prin faptul ca nu au voie sa atraga depozite bancare de la populatie.

Anul acesta se pare ca e un an greu si pentru IFN-uri. In primele opt luni ale acestui an inregistrind o scadere de aproape 6%. Adevarul e ca sectorul auto e mort iar leasingul auto care primea finantare la greu din partea IFN-urilor e si el pa pamant.

In acelas timp datorita faptului ca acum cativa ani dadeau credite cu buletinul (dobanda era insa pe masura riscului) au ajuns la un volum de 33% de credite neperformante in martie 2010 fata de 7% la sfirsitul lui 2008.

In alta ordine de idei, daca lumea tot a inceput sa constientizeze faptul ca punand o ipoteca costurile unei finantari sunt mai mici se indreapta catre banci. Binenteles ca trebuie sa te bazezi pe niste venituri cat de cat sigure ca sa iti asumi un asemenea risc.

IFN-urile dupa parerea mea or sa scada in continuare si datorita faptului ca lumea incepe sa evalueze din ce in ce mai atent avantajele si dezavantajele diferitelor oferte de finantare.

Consultanta credite gratuita – EURO campion la ipotecare

La consultatie credite gratuita o sa incercam sa fundamentam decizia de a lua creditele ipotecare pe termen lung in EURO. Aceata se datoreaza faptului ba bancile lucreaza cu o dobanda DAE mult mai mare la RONI fata de EURO.

In mod normal, traind in Romania, ar trebui sa luam creditele in RONI. Calculele ne imping totusi spre EURO. Sa facem o simulare pentre a vedea cat trebuie sa ajunga EURO sau mai bine zis cat sa se deprecieze leul pentru a fi rentabil sa luam creditele in RONI.

Pentru un credit de 70.000 euro pe o perioada de 30 de ani avem:

- Pentru RONI la o dobanda DAE de 12% avem o rata de 3067,20 RONI

- Pentru EURO la o dobanda DAE de 7% avem o rata de circa 466 EURO.

Pentru a fi comparabile cele doua sume ar trebui ca EURO sa ajunga la 6,58 RON/EURO (3067,20/466). Nu cred ca EURO va ajunge prea curand la un asemenea curs. Mai degraba ar fi normal sa scada DAE la LEI la niste valori apropiate de DAE la EURO.

Daca nu reusesti singur o refinantare scrie-ne sa incercam impreuna. Nu te costa nimic.